משכנתא לנכים ואנשים בעלי מוגבלות פיזית

נכים, בנוסף למצוקה ולמגבלה הבריאותית והפיזית המתלווה לנכות, ובנוסף להתנהלות היומיומית הלא פשוטה, נאלצים להתמודד בעיקר עם בעיות נגישות. בעיות נגישות אינן מצטמצמות לעולם הפיזי בלבד – כמו התקנת מעלית בבניין או יצירת מקומות עבודה נגישים. בעיות נגישות קיימות גם כשמדובר במוצרים וירטואלים ופיננסים – כמו משכנתא. מסתבר שמשכנתא הינה מוצר הפחות נגיש לאדם נכה לעומת אדם ללא מוגבלות, אפילו כשמדובר באותה יכולת החזר.

אז מה גורם לאבחנה של אוכלוסיית הנכים משאר האוכולסיה בסבירות לקבל אישור למשכנתא ומדוע קשה לנכים לקנות בית?

  • רגישות הבנקים לנושא מימוש הנכס – הבטוחה של הבנק בנתינת משכנתא הוא הבית שמשועבד לטובת ההלוואה. כלומר במצב בו הלווה אינו עומד בתשלומים – הבנק ירצה לפנות לכונס ולממש את הנכס על מנת לכסות את ההלוואה. פינוי של אדם מביתו הוא סיטואציה שהבנק לא רוצה להגיע אליה ובטח ובטח כשמדובר בנכים. הבנק חושש מסיטואציה של פינוי אדם נכה מביתו לרחוב. לכן נכים באופן כללי יוצרים אצל הבנקים יותר רתיעה וזהירות בבואם לבקש משכנתא.
  • קושי להסתמך על הכנסה מקצבת נכות – כשאדם בא לבקש משכנתא, הבנק בודק את יכולת ההחזר שלו ע"י בחינת ההכנסות שלו לאורך זמן, בין אם הוא עצמאי או שכיר. נכים מקבלים קצבת נכות מביטוח לאומי, אז למה הבנק לא סומך על זה כהכנסה? הסיבה היא שהבנק לא יכול לגעת לנכה בקצבת הנכות, בשונה מהכנסה ממקורות אחרים. בנוסף לכך, הקצבה גורמת למצב בו לנכה פחות משתלם לעבוד שכן הקצבה מתקזזת עם ההכנסה שלו, כך שהרבה פעמים הוא נשען רק על הקצבה שגם אינה מספיק גבוהה לתשלומי משכנתא, וגם אינה מהווה בטחון מספיק עבור הבנק כיוון שלא ניתן לעקל אותה.
  • קושי לקבל ביטוח משכנתא – אחת הבטוחות לפירעון המשכנתא לבנק הוא ביטוח המשכנתא עם שיעבוד הביטוח לטובת הבנק, כך במקרה בו הלווה נפטר – הבנק יקבל את מלוא החוב מחברת הביטוח. במקרה של נכים, הרבה פעמים יש בעיות רפואיות שגורמות לחברות הביטוח לסרב לבטח את הלווה או שהן נוקבות בעלות חודשית גבוהה מאוד ולא משתלמת, במקרים אלו הלווה מסורב לקבלת משכנתא ע"י הבנק.
  • קשיים כלכליים הנובעים כתוצאה מהנכות – אנו רואים אצל אוכלוסיית הנכים יותר בעיות של הוצאה לפועל או BDI שלילי. הסיבה לכך להערכתנו היא שהרבה פעמים אירוע הנכות הוא אירוע פתאומי ולא צפוי שגורר משבר פיננסי כתוצאה מהשינוי ומההסתגלות למצב החדש, תקופה ארוכה של אובדן הכנסות, עלויות טיפול ועוד. חזרה לתלם והתייצבות כלכלית יכולה לקחת זמן ולעיתים גם נמשכת שנים רבות. הרקע פיננסי הבעייתי מרתיע את הבנק מלהעניק הלוואה

אז איך אנחנו יכולים לעזור?

אומנם האתגרים כאן לא פשוטים אך בסופו של דבר הבנק מסתכל על ההחלטה האם להעניק משכנתא לנכה כסוגיה פיננסית בסיסית בה יש רווח מול סיכון. בסוגיה הזו תפקידנו מצד אחד להנחות את הלקוח בהצגת כל המסמכים והאישורים שיעזרו לאשר את המשכנתא מול הבנק:

  • אישור על קצבה לצמיתות מהביטוח לאומי
  • להראות שיש יכולת לקבל ביטוח חיים
  • להראות התנהלות פיננסית אחראית ותקינה
  • הכנסה נוספת למשק בית מלבד קצבת הנכות

כל אלו  יצמצמו את סיכון האשראי  של הנכה כלווה.  במקביל לאיסוף והצגת האישורים ובניית התיק בצורה משכנעת, תפקידנו הוא לשכנע את הבנק להסתמך על יכולת ההחזר והנתונים שהצגנו, ובמקרים מסויימים גם לפעול מול חברות הביטוח ולשכנע אותן לבטח תוך הצגת כל הסימוכין הרפואיים או לחילופין לשכנע את הבנק להעניק את המשכנתא ללא ביטוח.

לאחרונה פנה אלינו לקוח נכה שעבר פשיטת רגל עקב הנכות שלו, הוא קיבל הפטר ורצה לרכוש דירה . הוא פנה לבנקים וסורב גם בגלל הפשיטת רגל וגם בגלל שהבנק לא רצה להסתמך על קצבת הנכות. הוא פנה אלינו והצלחנו לעזור לו לקבל משכנתא , זאת למרות רמת הכנסות יחסית  צנועה למשק הבית.

אם גם עבורכם המשכנתא אינה נגישה – פנו אלינו וננסה לעזור.

חשוב לנו להדגיש שבמקרה בו אנו רואים סיכון וחוסר יכולת לעמוד בהלוואה – לא נכניס אתכם להרפתקאה ונעזור לכם רק במקרים בהם אנו מאמינים תוך בחינת כל הנתונים, שכדאי לכם להכנס לתהליך.

צרו קשר עם צוות היועצים של סמארט קרדיט: